海尔消费金融有限公司业务布局

在互联网金融的众多形式中，最令人瞩目也是规模最为庞大的有两种形式：一种是消费金融，另一种是供应链金融。与此同时，消费金融和供应链金融的背后是整个国民经济体系，因此无疑有着庞大的市场需求。

互联网金融专家于2016年指出，消费金融一定是下一个比较重要的爆发点或者增长点，而互联网消费金融利用互联网技术手段的创新，将会给消费金融行业带来新的商业模式和发展机遇，成为支撑其快速发展的重要力量。

简而言之，互联网消费金融是以互联网技术为手段，向各阶层消费者提供消费贷款的金融服务，是传统消费金融活动各环节的电子化、网络化、信息化，其本质还是消费金融，但相较于传统消费金融，互联网消费金融大大提升了效率。

追溯消费金融的发展历史，国际上的消费金融体制已有400多年的发展历史，最早是由于产能过剩，为了扩大产品销售，制造商和经销商就对产品进行了分期付款销售，因此带来了消费信贷的迅速发展。

2013年，消费金融公司试点进一步扩大，准入门槛放宽，银监会陆续批复招联、兴业和苏宁云商等企业筹建消费金融公司。2014年初京东白条的上线和2014年7月天猫分期的推出，标志着大型电商平台正式介入消费金融领域。与此同时，众多互联网金融平台开始大举拓展消费金融业务，逐渐成为消费金融服务的新兴力量。

铂恒金服表示互联网金融的本质还是金融，用互联网思维来创新金融其实就是效率的提升，比如消费金融，可能每个链条都可以做消费金融，但是和互联网金融的创新结合之后，效率将被大大提高。

国务院总理李克强6月10日主持召开国务院常务会议，决定将消费金融公司试点扩至全国，增强消费对经济的拉动力。

会议指出，发展消费金融，重点服务中低收入人群，有利于释放消费潜力、促进消费升级。会议决定，放开市场准入，将原在16个城市开展的消费金融公司试点扩大至全国。审批权下放到省级部门，鼓励符合条件的民间资本、国内外银行业机构和互联网企业发起设立消费金融公司，成熟一家、批准一家。向消费者提供无抵押、无担保小额信贷，规范经营、防范风险，使消费金融公司与商业银行错位竞争、互补发展。更好发挥消费对经济增长的拉动作用。

日前，央行、银监会发布《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，无疑意味着消费金融将迎来更好更快地发展。银行、非银金融机构、电商公司、各类互联网金融平台也都纷纷滩消费金融。

据市场预计，到2019年，中国消费规模将超过37万亿。万亿级蓝海市场一触即发，消费金融领域即将迎来激烈的竞争局面。

风控：消费金融技术“痛点”

消费金融释放巨大潜力同时，新的挑战也不断涌现。对于现阶段的消费金融行业，不少业内人士指出，随着市场的不断扩容，消费的风险也在不断加剧，而做好消费金融的关键就在于有效控制贷款风险。

业内普遍认为，一个平台只有拥有了优秀的风控能力，明晰的场景和客户群体，才有可能平稳健康地运行。某消费金融创业者也指出，近两年，消费金融在很多领域和场景都在进一步渗透，但风控仍然是消费金融机构技术上的“痛点”。

首先，我国的个人信用体系并不健全，央行征信系统只对部分金融机构开放，而随着金融服务延伸到更多个体，央行征信系统的覆盖范围显然不足，很难对借款人的资信进行较好的分析;第二，消费金融近几年来才在我国有了较快的发展，整个行业的数据积累并不够，包括很多违约行为也并没有计入征信系统;第三，众所周知，互联网方式的欺诈成本较低，欺诈工具较多，欺诈的惩罚也很难。基于前述问题，在消费金融风控链条上，遇到的最大的问题就是造假或者说是欺诈。

大数据风控：降低消费金融风险

将风控技术与大数据结合是降低消费金融风险的最佳方法，北京观数科技有限公司运营总裁李科说：“与其等平台出现了坏账之后寻找解决方法，倒不如在放款之前就对借款人的信用情况进行全面的评估，不要放任那些本来就不对的人进来。”

在大数据风控领域，一般都分为贷前、贷中、贷后三个环节，而欺诈识别和信用评估是其中至关重要的两点。

以观数科技的数据为例，可分为两类：一类是非授权数据，包括其积累的5亿多人的多平台社交数据，以及从众多第三方接入的数据，可向用户提供电话黑名单、购物黑名单等查询功能;另一类就是用户授权数据，风控系统会结合用户授权来获取用户其他一些深度的、更精准的信息，如通信数据、电商购物数据、学籍数据、社保公积金数据等，深度挖掘用户金融属性。

值得一提的是观数科技的社交数据，5亿多人次的社交数据已实现了多个平台的打通，可以对申请人的社交关系、地理位置、互联网行为习惯、言论、兴趣爱好等一系列信息进行分析。这样的分析能通过一些与金融看似不相关或弱相关信息的交叉验证，做到识别用户身份数据DNA，实现对前端申请人欺诈行为较高的识别度。

同时，观数科技也提供社交平台上的关系分析和用户画像，在实现群体欺诈识别的同时做到在消费金融领域适度引导一些用户消费，在优质客群识别中发挥较大作用。也就是说，在前端就做到适度控制相关风险，同时也降低后续风险爆发的可能性。

数据安全:大数据风控的关键

随着行业的发展，大数据风控已成为越来越多消费金融机构的选择。但另一个重要问题随之而生——在大数据风控面前，消费金融公司等放贷机构如何保证数据安全?如何看待征信机构的公允性?

市场上包括互联网巨头和创业公司在内的许多公司都争相进入大数据风控领域，这些机构在为消费金融等借贷机构提供客户资信报告的同时，也为风控及技术能力相对缺乏的零售商等客户提供消费金融类APP定制服务。如此一来，这些机构在进行个人信用评估等服务的过程中，也掌握了大量资源型数据。

在很多机构看来，公司的定位如果仅仅是销售资信报告或者提供数据，市场空间相对较小，被取代的可能性也较大——从信用评估市场转到消费金融市场成为不少机构的选择。纵观该领域，如大众较为熟知的闪银、量化派等信用评级机构已经开始业务下沉，切入消费金融市场。

随着消费金融市场热度的持续升温，这些机构积极布局分期贷款市场或将迎来新的爆点，但不容忽视的一点就是一旦涉及放贷业务，平台的性质就产生了变化，而作为信用评级机构的公允性、客户数据的安全性及消费金融机构对平台的信任度等难说不受到影响。

对此，观数科技运营总裁李科表示，观数是一家大数据公司，现阶段的商业模式主要是帮助消费金融机构进行用户数据分析和信用评估，按用户数量收取费用。在他看来，观数不会变成一个放贷机构，而是在专注大数据风控的基础上，追求深度与业务绑定，结合某个行业相关的企业形成闭环，开放数据使用接口，形成战略合作，例如帮助社交产品进行导流、客户分析、精准营销等。

“用一把尺子去做量具，首先要保证的就是这把尺子拥有精准的刻度”，李科如是说。